La giusta durata del mutuo

SPREAD BASSI PER DURATE CORTE

Tra i fattori che influenzano in maniera significativa i costi associati ad un mutuo c'è sicuramente la durata del piano di rimborso. Prima di tutto perché la quota interessi della rata è direttamente proporzionale al numero delle rate da pagare. In secondo luogo perché i mutui di durata molto lunga comportano un aumento proporzionale delle varie spese di gestione.

Il terzo motivo che dovrebbe spingerci a scegliere una durata più breve è il fatto che sempre più spesso vengono applicati spread più bassi per durate minori. Ogni mutuo concesso infatti comporta un rischio per la banca, che non è solamente quello che il mutuatario possa rivelarsi insolvente, ma anche quello che le condizioni di mercato possano cambiare e che quindi l'investimento della banca possa perdere di valore nel tempo.

Per questo motivo i mutui con lo spread più alto di solito sono quelli più duraturi, in cui la banca si assume il rischio in periodo più lungo.


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SPREAD E DURATA

Per fare un esempio concreto, il Mutuo a Tasso Fisso di Banca Popolare di Milano prevede una differenza di spread a seconda della durata e dell'importo finanziato.

Se l'importo finanziato è minore o uguale al 50% del valore dell'immobile, lo spread va da 1.20% per la durata fino a 10 anni all'1,60% per la durata oltre ai 20 anni. Se l'importo finanziato supera il 50%, lo spread è 1,60% per gli importi fino a 20 anni e 1,80% per gli importi oltre i 20 anni.

Inoltre, come abbiamo già detto, oltre ad aumentare il TAN (Tasso annuo nominale, ossia la spesa annua in interessi), all'aumentare della durata aumenta anche il TAEG (ossia il costo globale del mutuo).

In conclusione, per lo stesso mutuo con durata ventennale di rata mensile per la durata trentennale. Un risparmio minimo che comporta un importante aggravio dei costi globali del mutuo.

 

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