Costi del mutuo: le polizze assicurative

Le polizze assicurative incidono sui costi del mutuo molto più di quanto si pensi, al punto da preoccupare la Banca d'Italia che più volte ha ribadito la necessità di maggiore trasparenza nel settore dei prodotti assicurativi legati ai finanziamenti.

Esistono due tipologie di polizze sui mutui:

• - obbligatorie (incendio, scoppio, rischio sismico nelle zone soggette a terremoti);
• - facoltative (vita, perdita del posto di lavoro).

Per polizze obbligatorie non si intende che è obbligatorio accettare la polizza proposta dalla banca, ma che è obbligatorio stipularne una in grado di coprire quel tipo rischio. Il cliente può proporre la soluzione che preferisce, anche meno costosa, fermo restando che la banca ha piena facoltà di accettare o rifiutare la richiesta di finanziamento.

Le polizze facoltative sono a tutti gli effetti delle garanzie integrative, che hanno lo scopo di integrare le garanzie fornite dal cliente quando insufficienti. Un esempio classico è la concessione di un mutuo al 100%: con la delibera del CICR del 22 aprile 1995 il limite massimo di finanziabilità dei mutui fondiari è stato stabilito all'80% del valore dell'immobile da perizia, elevabile al 100% se il cliente è in grado di portare garanzie aggiuntive.

Quanto costa un'assicurazione sul mutuo?

Il premio assicurativo deve essere liquidato per intero prima di iniziare a rimborsare il mutuo. L'ipotesi più economica è quella di pagare in contanti prima di iniziare a pagare le rate, perchè non si pagano interessi. Purtroppo non è sempre fattibile, per cui generalmente si include il premio nel capitale erogato con il mutuo oppure, quando possibile, si stipula una polizza con rata periodica (mensile, semestrale).

Il costo di una polizza incendio e scoppio è circa 50 euro al mese. Una semplice polizza vita incide sul costo del mutuo per circa il 2%, mentre i pacchetti multirischio, che includono vita, disabilità grave e perdita del posto di lavoro, vanno da 6 al 14% dell'importo erogato.

Il costo della polizza assicurativa deve essere inserito nell'ISC (Indicatore Sintetico di Costo), in modo che ci si possa rendere conto di quanto incide sulle spese del mutuo.

Un esempio di polizza assicurativa sul mutuo

Un esempio concreto di finanziamento con polizza assicurativa è Mutuo Casanova di Banca d'Asti, disponibile nelle seguenti varianti

• - tasso fisso
• - tasso variabile (indicizzato Euribor o tasso BCE)
• - con opzione (ogni 3 o 10 anni)
• - con cap o limite massimo di tasso.

Questo prodotto può essere abbinato ad una polizza Mutuo Protetto di CNP Assurances (perdita del posto di lavoro, inabilità temporanea totale al lavoro da infortunio o malattia, malattia grave, invalidità totale permanente da infortunio, decesso). Ecco il costo di un mutuo Casanova a tasso fisso a 20 anni per un ammontare di 100.000,00 euro, senza e con la polizza.

• - senza polizza - TAEG 6,99%
• - con la polizza Mutuo Protetto - Costo totale del credito 7,28%.