Cessione del quinto: pro e contro

La cessione del quinto è una forma di finanziamento a tasso fisso che, come il prestito personale, consente di ottenere rapidamente una somma di denaro finalizzata a sostenerne i consumi.

Si tratta dunque di una forma di credito al consumo, che però, a differenza del prestito, può essere richiesta solo dai lavoratori dipendenti a tempo indeterminato del settore pubblico, statale, privato e ai pensionati INPS ed ex INPDAP, poiché la rata di rimborso avviene mediante addebito in busta paga o sul cedolino della pensione dal datore di lavoro o dall'ente pensionistico.

La cessione del quinto deve il suo nome al fatto che la rata non può superare il 20%, cioè un quinto, dello stipendio netto mensile.
Solo per i lavoratori dipendenti l'importo della cessione può aumentare fino ai 2/5 dello stipendio mediante il prestito delega, il cosiddetto doppio quinto.

La domanda di cessioni del quinto in Italia è in forte aumento secondo quanto è emerso da una ricerca effettuata da Il Sole 24 Ore sull'andamento del credito al consumo 2018.
Lo scorso anno le cessioni hanno costituito un sesto del totale del credito al consumo erogato in Italia, per un valore pari quasi a 20 miliardi di euro.

Questa crescita delle richieste si spiega con i numerosi vantaggi della cessione del quinto rispetto ai pochi svantaggi che comporta.

Stiamo per scoprire, in effetti, quanto conviene la cessione del quinto.
 

I pro della cessione del quinto

La cessione del quinto è, tra i vari tipi di prestito, senza dubbio la più vantaggiosa.
Innanzitutto va enìvidenziata la comodità del rimborso: nessun bollettino né possibili ritardi nei pagamenti, ma assoluta sicurezza e tutela nel piano di rimborso.

Inoltre il tasso, oltre ad essere estremamente conveniente, resta fisso per tutta la durata del prestito.
La rata ha il vantaggio di essere studiata appositamente per ogni singola e specifica situazione, risultando leggera e non gravando eccessivamente sul tenore di vita del cliente.

I pro della cessione del quinto sono:

⇒ Facilità di accesso: le banche sono portate ad accettare una richiesta di cessione del quinto più facilmente rispetto ad altri tipi di finanziamento perchè corrono un minor rischio: è il datore di lavoro o l'ente pensionistico a fare da garante per il richiedente (e inoltre è sempre richiesta la sottoscrizione di un'assicurazione obbligatoria)

⇒ Tassi di interesse calmierati e trasparenti: i tassi effettivi globali medi vengono periodicamente aggiornati e pubblicati dal MEF e dall’INPS e ciò garantisce una valutazione più consapevole e accurata delle condizioni proposte

⇒ Nessuna garanzia aggiuntiva richiesta, per i motivi sopra esposti

⇒ Rapidità di erogazione: i tempi di erogazione della cessione del quinto vanno in media dalle due alle tre settimane

⇒ Rata sostenibile: la rata è sempre fissa e non può superare un quinto dello stipendio, ciò garantisce un alto grado di sostenibilità del rimborso

⇒ Limiti di età elevati: fino a 79 anni di età

⇒ Opzione estinzione anticipata: si ha la facoltà di consolidare il debito estinguendolo anticipatamente, e di conseguenza riducendo le rate accordate in precedenza

⇒ Accesso possibile anche per i cattivi pagatori: la cessione del quinto rientra tra i prestiti anche per cattivi pagatori cioè per coloro che avendo ritardato o saltato il pagamento delle rate di un finanziamento (anche due sole rate del mutuo) o avendo subito il protesto di un debito, sono stati segnalati dalla Centrale dei Rischi o dai SIC (Sistemi di Informazioni Creditizie) gestiti dal CRIF - Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria.
 

Gli svantaggi della cessione del quinto

I contro di questo prestito garantito riguardano principalmente le categorie non ammesse al credito.

Non possono richiedere la cessione del quinto:

• i liberi professionisti
• i neoassunti 
• i dipendenti di imprese molto piccole
• i pensionati con pensione minima
• i pensionati che ricevono solamente la pensione di invalidità o inabilità.
   

Per il resto, bisogna fare attenzione solo a due elementi prima di richiedere questo tipo di finanziamento:

• lo stipendio non deve essere troppo basso, altrimenti verrebbero concesse piccole cifre a fronte del pagamento di interessi
• l'assicurazione obbligatoria non deve presentare un costo troppo elevato.

Infine è bene sapere che durante tutta la durata della cessione del quinto, non sarà possibile richiedere l’anticipo sul TFR, che servirà da garanzia per la banca o la credità creditizia erogatrice del prestito.